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高储蓄家庭理财稳健为宜 不做月光族咋分配收入
WWW.YUHUAN.COM  作者:未知 来自:玉环网站 点击:108 时间:2012-1-31

 客户基本情况

  李先生,42岁,某大学经济学教授。年收入税前约64万元,住房公积金账户余额1万元,医疗险账户1万元,已缴9年,不缴养老保险,比照公务人员退休制度。购买两全保险10万元,年缴保费5200元,20年缴清,已缴5年,现金价值 3万元。

  太太陆女士,38岁,在某公司从事财务,年收入税前约7万元,住房公积金账户余额 2000元,个人养老金账户余额16000元,医疗险账户2600元,已缴9年。从今年开始,任职企业开始提高企业年金,依税前工资的4%计算,企业相对提高4%。购买定期寿险400000元,年缴保费2000元,应缴费20年,已缴7年。

  儿子15岁,今年九月读初中三年级,每年学费支出15000元。

  全家生活费支出每月12000元,每年旅游费支出25000元。

  客户理财目标

  目标一:儿子若能考上国内一流大学,则毕业后再出国留学读硕士,否则高中毕业后,直接出国留学,直到读完硕士。每年留学学费加生活费现值22万元人民币。

  目标二:准备一年后换购一辆价值30万元的新车。

  目标三:希望两人20年后的退休生活费现值能保持在当前水准的80%,并能按现在的旅游费现值水平去世界各地旅游。

  财务状况分析

  (1)家庭税后年收入达74.62万元,年支出26.88万元,净储蓄率63.98%,属于高储蓄家庭。其中李先生收入贡献率84%,李太太收入贡献率16%。

  (2)工作收入占总收入的77%,其中以客户的劳务报酬所得为主,占总收入46.26%,工资薪金29.21%,稿酬收入1.43%。

  (3)理财收入占总收入的23%,其中利息股息红利所得占将近20%,租赁收入占3%。

  ( 4)上年度自由储蓄额42万元,但李先生欲将名下房屋出售140万元,因此房租租赁收入不会再有,而股票资本利得也不是稳定的理财收入,因此下年度自由储蓄额预估为160万元,除还贷款外,可依照客户风险属性规划基金定投或缴储蓄险保费。

  理财规划方案

  一。教育金规划

  为了给子女准备充足的教育基金,我们最好将教育金的弹性放到最大,下面我们来计算一下:

  若考入理想大学:以5.5%的年化收益计算,学费现值为95018元

  国外研究生两年学费现值440000元,总计535108元

  若未考入理想大学:以5.5%的年化收益计算,学费现值为52577元

  国外大学及研究生学费现值320000元,总计1372577元

  如果未考入国内理想大学,李先生需要准备资金137.26万元。

  二。考虑除去儿子教育金准备,是否有余钱购置新车。另外旧车亦可变现。

  一年后30万元新车以5.5%的年化收益计算,新车现值为284360元

  三。保险规划

  按照定期寿险、医疗险、意外险、终身寿险的顺序往下配置,以保费预算扣除依照费率表算出来的,应投保定期寿险保额所需的保费后,还有剩余再按医疗险需求投保医疗险,还有剩余按寿险的两倍投保意外险,保满意外险应有保额后若预算还是有剩余才买终身寿险。

  虽然李先生已购买了两全保险10万元,但相对他的收入来讲还是很低。根据当前家庭年支出的情况,考虑到一旦出险,支出水准会有下降,以70%的标准测算,通过遗属需求法计算得出,若李先生一旦有不利情况,其遗属生活费现值需求为123万元,李先生在现有基础上需要增加定期寿险保额20万元,医疗险保额20万元,意外险保额423万元,终身寿险保额68万元。李太太需要增加医疗险保额12万元。夫妻投保人互相设置对方为保险受益人。

  四。结论

  李先生家庭现有状况,可满足退休后的生活支出。因此他投资市场上风险较低、流动性高的保本类产品即可。我们建议李先生加大保险的投入,减少股票等高风险投资,转向较为稳定的投资工具,可投资债券、基金、房地产、黄金等。

  按照赡养老人,儿子教育金,购买新车的目标,需现值202万元,投资房卖出可流入现金140万元,即需资金62万,根据李先生夫妇收入能力,基本在能力范围之内,只需进行理财投资的重新配置组合,即可达成目标。

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